L’acquisto a rate

Il mese scorso hai deciso di cambiare la tua auto e hai scelto di ordinarne una elettrica, anche a fronte di un maggior prezzo di acquisto. Del resto, l’ambiente è importante. Nel frattempo, però, hai sottoscritto un abbonamento in palestra, perché anche la salute fisica è importante, e hai acquistato un nuovo smartphone, perché il tuo ti è caduto e si è rotto.

Insomma, è stato un mese denso di spese “extra”, che vanno a sommarsi a tutta una serie di uscite “correnti” (il mutuo, la spesa alimentare, le bollette): metti tutto insieme e il rischio di non “starci dentro” è concreto. Per fortuna, sia il concessionario, sia la palestra, sia il negozio dove hai acquistato il cellulare ti propongono una cosa stupenda: la rateizzazione.

Significa che potrai diluire i costi nel tempo, pagando ogni mese solo una frazione della somma complessiva, maggiorata di una quota di interessi.

Come funziona il pagamento a rate?

Quando paghi a rate, contrai un debito, che può essere nei confronti del venditore o, più spesso, nei confronti di una finanziaria che ti concede un prestito per anticipare il denaro al venditore. Tutto questo ha un costo, rappresentato dal tasso di interesse: alla fine, dunque, la somma che pagherai sarà superiore rispetto al prezzo iniziale del bene acquistato.

Esistono anche i finanziamenti a tasso zero, dove il TAN (Tasso Annuo Nominale) è azzerato. Ricordati, però, che anche questi potrebbero incorporare qualche piccola spesa accessoria, come le commissioni o le spese di istruttoria.

Quindi, per valutare il costo reale di un finanziamento, devi andare a guardare il TAEG (il Tasso Annuo Effettivo Globale) e non il TAN.

Tutti i vantaggi dei pagamenti rateali

Il primo punto a favore è rappresentato dal fatto che l’acquisto a rate rende più accessibili prodotti che altrimenti potrebbero risultare troppo costosi e, quindi, fuori dalla tua portata. Senza la possibilità di rateizzare, magari opteresti per uno smartphone un po’ più economico, lasceresti perdere la palestra e ripiegheresti su un’auto a benzina (o addirittura rimanderesti l’acquisto). Così, invece, puoi scegliere il meglio e puoi averlo subito.

Questo si ricollega direttamente al secondo vantaggio: la possibilità di scegliere il meglio, infatti, potrebbe tradursi nell’acquisto di prodotti di maggior qualità, con prestazioni più elevate e anche una durata maggiore.

Un altro vantaggio delle rate mensili consiste infine nel facilitare la pianificazione finanziaria: al posto di una grossa spesa imprevista, avrai da gestire tanti piccoli esborsi ripetuti e perfettamente prevedibili.

I punti da valutare con grande attenzione

L’acquisto a rate presenta alcuni rischi, per cui è opportuno considerare attentamente le proprie decisioni.

C’è il rischio di indebitarsi troppo (il cosiddetto “sovraindebitamento”). Le rate vanno pagate regolarmente, fino a scadenza. Attenzione quindi a non accumularne troppe, perché la situazione potrebbe sfuggirti di mano e potresti trovarti in difficoltà finanziarie (oltre a vedere peggiorato il tuo merito di credito).

È un impegno a lungo termine. Acquistare a rate implica un impegno finanziario che può durare mesi o anni. Questo, se non adeguatamente gestito, può limitare in misura più o meno importante la tua flessibilità economica futura.

Nel tempo il valore del prodotto cala. Quando acquisti un prodotto a rate, è importante considerare che il valore di molti beni (soprattutto elettronica e auto) tende a diminuire nel tempo. Potresti trovarti a dover ancora finire di pagare per un prodotto che ormai ha perso gran parte del suo valore. Insomma, il gioco vale sempre la candela?

Riassumendo

L’acquisto a rate è una possibilità decisamente interessante, che può permetterti di gestire meglio le tue uscite senza rinunciare ad acquisti di qualità. Ma va maneggiato con una certa cautela.

Prima di decidere di acquistare a rate, soffermati a valutare attentamente la tua situazione finanziaria (quanti prestiti hai già sulle tue spalle? La rata è troppo onerosa per te?), il prodotto che desideri acquistare (hai davvero bisogno di comprare il modello più accessoriato?) e le condizioni dell’offerta (a quanto ammonta il tasso di interesse? Quanto a lungo mi sto vincolando con le rate?). Mettere nero su bianco il bilancio familiare, con le entrate e le uscite, potrebbe aiutarti a individuare le risposte giuste. In questo modo, potrai prendere una decisione consapevole, senza rischiare di trovarti in difficoltà anche solo a distanza di qualche mese.

• I pagamenti a rate ti permettono di acquistare un bene dilazionando il pagamento nel tempo, un po’ come il mutuo sulla casa.
• In questo modo puoi accedere a prodotti e servizi di migliore qualità, senza avvertire tutto il peso della spesa extra in un colpo solo.
• Attenzione però a non farti prendere la mano: accumulare troppi debiti non è mai una buona idea.