Quanto ci mette un bonifico ad arrivare? Tempi per ogni tipo (2026)

I tempi di accredito di un bonifico dipendono da tre variabili: il tipo scelto, l'orario in cui viene disposto e il giorno della settimana. Con il bonifico istantaneo il denaro arriva in pochi secondi. Con quello ordinario, di solito entro il giorno lavorativo successivo ma weekend, festivi e orari di cut-off possono allungare i tempi anche di due o tre giorni. Hai aspettato un pagamento importante che non arrivava. Magari un rimborso, uno stipendio o un acconto per un lavoro. Hai controllato il conto tre volte, hai ricontrollato la ricevuta e nulla. Il bonifico risulta inviato, ma sul tuo conto non c'è ancora niente. Succede più spesso di quanto si pensi, e quasi sempre la spiegazione è semplice: non tutti i bonifici arrivano nello stesso tempo. Il tipo di strumento scelto, l'ora dell'invio e il giorno della settimana possono fare la differenza tra un accredito in pochi secondi e uno che arriva tre giorni dopo.

I tempi di accredito dipendono dal tipo di bonifico

La risposta alla domanda "quando arriva?" cambia radicalmente a seconda di quale bonifico è stato usato. Ecco i tempi indicativi per ogni tipo:

Bonifico istantaneo (SCT Inst) Entro 10 secondi dall'invio. Operativo 24 ore su 24, 7 giorni su 7, festivi inclusi. Bonifico ordinario SEPA (SCT) Entro T+1, il giorno lavorativo successivo a quello in cui la banca riceve l'ordine. Bonifico ordinario nazionale (stessa banca) Spesso T+0 (in giornata) o al mattino del giorno successivo. Dipende dall'orario di invio. Bonifico ordinario tra banche diverse T+1 garantito per SEPA, ma può slittare a T+2 se l'ordine viene disposto dopo il cut-off. Bonifico extra-SEPA / SWIFT Da 2 a 5 giorni lavorativi, a seconda del paese e delle banche coinvolte. Bonifico domiciliato (Poste) Da 2 a 3 giorni lavorativi. Richiede il ritiro fisico allo sportello.

Vuoi capire nel dettaglio le differenze tra i tipi di bonifico? Leggi la Guida completa ai bonifici bancari

Cos'è il "T" nel bonifico? La logica dei giorni lavorativi

T non è il giorno in cui clicchi "conferma" sul tuo telefono. È il giorno in cui la banca riceve e processa l'ordine e questo dipende dall'orario di cut-off.

Ogni banca ha un limite giornaliero oltre il quale gli ordini vengono considerati ricevuti il giorno successivo. Gli orari variano da istituto a istituto, ma si collocano generalmente tra le 16 e le 20 per i bonifici online. Un ordine disposto giovedì alle 21 viene trattato come se fosse arrivato venerdì e il giorno lavorativo successivo (T+1) è lunedì.

Un esempio concreto: Giulia deve ricevere un pagamento entro venerdì. Chi le invia il bonifico lo dispone giovedì alle 19:30. Il cut-off della banca è alle 18:00 quindi l'ordine viene processato venerdì, e T+1 è lunedì. Giulia aspetta il weekend intero.

I weekend e i festivi non contano come giorni T. Non importa quante ore passano: sabato e domenica sono invisibili al sistema bancario per i bonifici ordinari.

Bonifico ordinario: quando arriva davvero?

Stessa banca (intra-bancario) Quando mittente e destinatario hanno un conto presso la stessa banca, il trasferimento avviene all'interno dello stesso sistema informatico senza passare per i circuiti interbancari. Il risultato è spesso un accredito in giornata (T+0) o al mattino del giorno successivo, anche se l'orario di invio gioca comunque un ruolo.

Marco vuole trasferire denaro dal suo conto a quello della sorella, che ha un conto presso la stessa banca. Se lo dispone la mattina, il denaro arriva nel pomeriggio. Se lo dispone la sera, trova l'accredito il mattino dopo

Banche diverse (interbancario) Quando le banche sono diverse, il bonifico deve passare attraverso i circuiti di clearing europei — STEP2 o TARGET2 — e i tempi si allungano leggermente. Il Regolamento UE 260/2012 garantisce l'accredito entro T+1 per tutti i bonifici SEPA, ma se l'ordine viene disposto dopo il cut-off il tempo effettivo diventa T+2.

Esempio pratico con orari: un bonifico tra due banche diverse disposto mercoledì alle 17:00 arriva giovedì. Lo stesso bonifico disposto mercoledì alle 21:00 — dopo il cut-off — viene elaborato giovedì, e arriva venerdì.

Weekend e festivi: il vero nodo Questo è il punto che genera più confusione. I giorni non lavorativi non contano come giorno T: un bonifico ordinario inviato venerdì pomeriggio dopo il cut-off viene elaborato lunedì, e T+1 è martedì mattina.

Nelle giornate semifestive — come il 24 e il 31 dicembre — molte banche anticipano il cut-off alla tarda mattinata. Un bonifico inviato nel pomeriggio di Natale o di Capodanno potrebbe arrivare solo a metà della settimana successiva. È un dettaglio che vale la pena tenere a mente per i pagamenti di fine anno.

Bonifico istantaneo: arriva davvero in 10 secondi? Sì, a patto che entrambe le banche aderiscano al circuito SCT Inst. Il denaro arriva entro 10 secondi dall'invio, in qualsiasi momento: di notte, nel weekend, nei festivi. Non esistono cut-off orari e non esistono giorni lavorativi che contano.

C'è però una condizione che molti non conoscono: se la banca del beneficiario non ha aderito al circuito SCT Inst, il bonifico istantaneo non può essere accreditato. A seconda della banca mittente, l'operazione viene rifiutata oppure convertita in bonifico ordinario, con tempi e regole completamente diversi.

Dal 2025, il Regolamento UE 2024/886 obbliga tutte le banche dell'Eurozona a offrire sia l'invio che la ricezione di bonifici istantanei. Vale però la pena verificare prima di inviare un pagamento urgente verso un istituto poco conosciuto.

Bonifico dall'estero: i tempi cambiano?

Dipende da dove arriva il bonifico.

Se proviene da un paese dell'area SEPA in euro, i tempi sono gli stessi di un bonifico nazionale: T+1 per l'ordinario, pochi secondi per l'istantaneo. Il circuito SEPA non distingue tra pagamenti interni e pagamenti transfrontalieri, è proprio il suo punto di forza.

Se invece arriva dall'esterno dell'area SEPA — dagli Stati Uniti, dalla Cina, dal Giappone — il trasferimento viaggia sul circuito SWIFT e i tempi si allungano: da 2 a 5 giorni lavorativi, a seconda del numero di banche intermediarie coinvolte. A volte si aggiungono anche verifiche antiriciclaggio o richieste di documentazione che possono slittare ulteriormente i tempi.

Come capire se il bonifico è davvero in arrivo

Se stai aspettando un bonifico che non arriva, il primo passo è raccogliere le informazioni sull'operazione. Chi ha inviato il pagamento ha una ricevuta con il codice CRO (Codice Riferimento Operazione): è il codice che la banca mittente assegna all'operazione nel momento in cui la prende in carico. Con quel codice, la propria banca può verificare lo stato del pagamento nel circuito interbancario.

Se dopo aver controllato il CRO il problema non si risolve, il passo successivo è presentare un reclamo formale. Le normative vigenti prevedono che i bonifici arrivino entro tempi definiti: se i tempi vengono superati senza giustificazione, la banca è tenuta ad avviare una verifica. Il termine di riferimento per i reclami è D+5: cinque giorni lavorativi dalla data in cui l'ordine è stato eseguito dalla banca. Qui si usa D (data di esecuzione) e non T (giorno di ricezione) perché il reclamo parte da quando il pagamento è stato effettivamente processato, non da quando è stato disposto.

Domande frequenti

A che ora arrivano i bonifici la mattina? Non esiste un orario fisso: dipende dalla banca del destinatario e dai suoi cicli di elaborazione. La maggior parte degli istituti processa i bonifici in arrivo in più tornate durante la giornata, con una prima elaborazione che avviene spesso tra le 7 e le 9. Se il bonifico è stato inviato il giorno precedente entro il cut-off, l'accredito nella prima mattinata è lo scenario più comune.

Quanto ci mette un bonifico tra banche diverse? Per i bonifici ordinari SEPA tra istituti diversi, il tempo standard è T+1: un giorno lavorativo dalla ricezione dell'ordine da parte della banca. Se l'ordine viene disposto dopo il cut-off, o in prossimità di un weekend, i tempi salgono a T+2. Il bonifico istantaneo tra banche diverse arriva comunque entro 10 secondi, se entrambi gli istituti aderiscono al circuito SCT Inst.

Il bonifico ordinario arriva anche il sabato? No, per i bonifici ordinari il sabato non è un giorno lavorativo bancario. Un bonifico inviato venerdì dopo il cut-off viene elaborato lunedì e accreditato lunedì stesso o martedì mattina. Fa eccezione il bonifico istantaneo, che non conosce distinzioni tra giorni lavorativi e festivi.

**Perché il mio bonifico non è ancora arrivato dopo 2 giorni? ** Le cause più comuni sono tre: l'ordine è stato disposto dopo il cut-off e il giorno T è slittato; nel mezzo ci sono giorni non lavorativi che non contano come T; oppure ci sono verifiche in corso da parte di una delle banche coinvolte. Se sono trascorsi più di 3 giorni lavorativi senza accredito, vale la pena contattare la propria banca con il codice CRO della ricevuta.

Quanto ci mette un bonifico dall'estero in Italia? Dipende dall'area di provenienza. Da un paese SEPA in euro: T+1, gli stessi tempi di un bonifico italiano. Da un paese extra-SEPA tramite circuito SWIFT: da 2 a 5 giorni lavorativi, a volte di più se sono coinvolte banche intermediarie o se scattano verifiche antiriciclaggio.

Come faccio a sapere se il bonifico è stato accreditato? Il modo più immediato è controllare il saldo e i movimenti del conto sull'app o sull'home banking. Se il bonifico è atteso ma non compare ancora nei movimenti, il problema potrebbe essere nell'elaborazione, non necessariamente un errore. Puoi chiedere alla tua banca di verificare lo stato del pagamento tramite il codice CRO che trovi sulla ricevuta del mittente.

Ricapitolando

• I tempi di accredito dipendono da tre fattori: tipo di bonifico, orario di invio e giorno della settimana.
• Il bonifico istantaneo arriva entro 10 secondi, sempre, ma solo se entrambe le banche aderiscono al circuito SCT Inst.
• Il bonifico ordinario arriva entro T+1, ma T non è il momento dell'invio: è il momento in cui la banca processa l'ordine, che dipende dall'orario di cut-off.
• Weekend e festivi non contano come giorni lavorativi: un bonifico inviato venerdì sera può arrivare martedì mattina.
• I bonifici dall'estero SEPA seguono gli stessi tempi di quelli nazionali. Da paesi extra-SEPA via SWIFT: da 2 a 5 giorni lavorativi.
• Se un bonifico non arriva nei tempi attesi, il codice CRO sulla ricevuta è il punto di partenza per verificare con la propria banca.