Estinzione anticipata del mutuo: guida completa

Il mutuo è spesso il debito più grande che una persona assume nella vita. Sapere che esiste la possibilità di estinguerlo anticipatamente può dare un senso di libertà e controllo sulle proprie finanze.

Tuttavia, è fondamentale comprendere i meccanismi che regolano l'estinzione anticipata per prendere una decisione informata. In questa guida, esploreremo in dettaglio tutto ciò che devi sapere sull'estinzione anticipata del mutuo, come funziona e quando potrebbe essere conveniente o meno.

Cos'è l'estinzione anticipata del mutuo?

L'estinzione anticipata del mutuo è la possibilità del mutuatario di rimborsare, in tutto o in parte, il debito residuo prima della scadenza naturale prevista dal contratto. Questo significa che puoi decidere di saldare il tuo mutuo prima del termine stabilito, riducendo o eliminando le rate future.

Esistono due tipologie di estinzione, totale o parziale.

L’estinzione totale del mutuo

Si parla di estinzione totale del mutuo quando rimborsi l'intero capitale residuo in un'unica soluzione, chiudendo definitivamente il mutuo.

L’estinzione parziale del mutuo

Si parla di estinzione parziale del mutuo quando effettui un versamento aggiuntivo che riduce il capitale residuo, con la possibilità di diminuire l'importo delle rate o la durata del mutuo.

Perché estinguere un mutuo in anticipo?

Quando si ha la liquidità necessaria, estinguere il mutuo ed eliminare così una spesa fissa mensile può essere una tentazione, se non altro per liberarsi dal carico mentale che comporta.

Da un punto di vista più concreto, tuttavia, il vantaggio economico reale che si può ottenere dall’estinzione anticipata del mutuo è legato al risparmio degli interessi sul capitale ricevuto.

Ma, dal momento che i piani di ammortamento prevedono che le prime rate siano composte principalmente da interessi, e che solo con l’avanzare del tempo e dell’ammortamento la quota di interessi si riduca a favore di quella di capitale. Ciò vuol dire che, se estingui il mutuo poco dopo averlo contratto riuscirai a risparmiare sugli interessi, mentre se lo estingui quando è vicino alla scadenza naturale il risparmio sarà minimo, perché hai già pagato la maggior parte degli interessi.

Perché non estinguere un mutuo in anticipo?

I motivi per non estinguere un mutuo in anticipo anche se si dispone della liquidità necessaria a farlo sono diversi. In primo luogo, mantenere una certa liquidità può essere utile. Specialmente dopo l’acquisto di un immobile, potrebbe essere difficile avere a disposizione un fondo per le emergenze, ed è spesso più saggio pensare a costruirlo prima di farsi prendere dall’ansia di restituire il capitale preso in prestito.

Alternative all'estinzione anticipata

Se valuti che estinguere il mutuo non sia poi così conveniente per te, puoi considerare alternative come la rinegoziazione del mutuo, che prevede di contrattare con la banca nuove condizioni sulla base dell’andamento del mercato, o la surroga del mutuo, che prevede il trasferimento del mutuo presso un’altra banca. Entrambe le soluzioni potrebbero consentirti di risparmiare sugli interessi senza utilizzare i tuoi risparmi.

Cosa valutare per capire se estinguere anticipatamente il mutuo

Per prendere una decisione consapevole puoi considerare questi aspetti.

• Analizza il piano di ammortamento Richiedi alla banca il piano di ammortamento dettagliato. Osserva come si distribuiscono le quote di interesse e capitale nelle rate future.
• Calcola il risparmio sugli interessi Determina quanti interessi risparmieresti estinguendo anticipatamente. Confronta questa cifra con eventuali penali o costi.
• Valuta la tua situazione finanziaria Considera:

1. Disponibilità di un fondo emergenze.
2. Altri debiti o impegni finanziari.
3. Obiettivi di investimento a medio-lungo termine.

L'estinzione anticipata del mutuo, passo per passo

Se dopo aver letto fin qui questa guida ritieni opportuno estinguere anticipatamente il tuo mutuo, questi sono i passaggi fondamentali da seguire!

1. Comunicazione alla banca

Informa la banca della tua intenzione, specificando la data in cui desideri effettuare l'estinzione.

2. Richiedi il conteggio estintivo

La banca è tenuta a fornirti il conteggio entro 30 giorni dalla tua richiesta. Assicurati che includa tutti i dettagli:

• Capitale residuo.
• Interessi maturati.
• Eventuali penali o spese.

3. Verifica le condizioni

Controlla che il conteggio sia conforme al contratto e alla normativa vigente. Se qualcosa non ti è chiaro, chiedi spiegazioni alla banca.

4. Effettua il pagamento

Segui le indicazioni fornite per il versamento. Conserva le ricevute e documentazione.

5. Richiedi la quietanza liberatoria

Una volta effettuato il pagamento, la banca deve rilasciarti un documento che attesti l'estinzione del mutuo.

6. Cancellazione dell'ipoteca

La banca provvede alla cancellazione automatica dell'ipoteca. Tuttavia, è consigliabile verificare presso i registri immobiliari che l'operazione sia stata effettuata.

Riassumendo

L'estinzione anticipata del mutuo è una scelta che può portare benefici, ma non è sempre la soluzione ideale.

Prima di procedere è quindi essenziale che tu valuti attentamente tutti gli aspetti finanziari e personali. Considera le alternative disponibili e non esitare a chiedere un consiglio per prendere la decisione più adatta alle tue esigenze.

Ricorda, la gestione oculata delle tue finanze oggi può garantire una maggiore serenità domani.